{"id":39481,"date":"2026-09-23T10:42:08","date_gmt":"2026-09-23T08:42:08","guid":{"rendered":"https:\/\/miralia.ai\/?p=39481"},"modified":"2026-09-23T11:59:30","modified_gmt":"2026-09-23T09:59:30","slug":"competitivite-banques-europeennes-etats-unis","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/miralia.ai\/fr\/blog\/competitivite-banques-europeennes-etats-unis","title":{"rendered":"Les banques europ\u00e9ennes sont-elles vraiment moins comp\u00e9titives que les banques am\u00e9ricaines ?"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pendant longtemps, la comparaison semblait presque \u00e9vidente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">D\u2019un c\u00f4t\u00e9, de grandes banques am\u00e9ricaines capables d\u2019op\u00e9rer sur un immense march\u00e9 domestique, fortement valoris\u00e9es en Bourse et disposant de moyens consid\u00e9rables pour investir dans la technologie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">De l\u2019autre, un secteur bancaire europ\u00e9en souvent pr\u00e9sent\u00e9 comme plus fragment\u00e9, moins rentable et moins capable de rivaliser \u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais en 2026, cette lecture m\u00e9rite d\u2019\u00eatre nuanc\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La <strong>comp\u00e9titivit\u00e9 des banques europ\u00e9ennes<\/strong> s\u2019est nettement am\u00e9lior\u00e9e ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Selon la Banque centrale europ\u00e9enne, leur rentabilit\u00e9 a d\u00e9sormais rattrap\u00e9 celle des banques am\u00e9ricaines depuis la pand\u00e9mie, tandis que leur ratio co\u00fbts\/revenus est aujourd\u2019hui meilleur que celui observ\u00e9 aux \u00c9tats-Unis.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le probl\u00e8me europ\u00e9en n\u2019est donc plus simplement celui de banques insuffisamment rentables.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il est devenu beaucoup plus structurel.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les banques europ\u00e9ennes ont largement retrouv\u00e9 leur rentabilit\u00e9<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La remont\u00e9e des taux \u00e0 partir de 2022 a profond\u00e9ment am\u00e9lior\u00e9 les revenus bancaires en Europe.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les marges d\u2019int\u00e9r\u00eat se sont redress\u00e9es et les \u00e9tablissements ont retrouv\u00e9 des niveaux de rentabilit\u00e9 qu\u2019ils n\u2019avaient plus connus depuis longtemps.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En septembre 2026, la BCE estimait que le rendement des fonds propres des banques europ\u00e9ennes s\u2019\u00e9tait stabilis\u00e9 autour de <strong>10 %<\/strong>, parmi les niveaux les plus \u00e9lev\u00e9s depuis la cr\u00e9ation du m\u00e9canisme de supervision bancaire europ\u00e9en.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les donn\u00e9es de l\u2019Autorit\u00e9 bancaire europ\u00e9enne vont dans le m\u00eame sens. L\u2019EBA indiquait en juin 2026 que les banques europ\u00e9ennes continuaient d\u2019afficher une rentabilit\u00e9 solide, avec un rendement des fonds propres proche de 10 % et des niveaux de capital \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le secteur europ\u00e9en ne se trouve donc plus dans la situation qui pr\u00e9valait apr\u00e8s la crise financi\u00e8re de 2008, lorsque de nombreuses banques souffraient encore de faibles marges, de cr\u00e9ances douteuses importantes et d\u2019une rentabilit\u00e9 durablement inf\u00e9rieure \u00e0 celle de leurs homologues am\u00e9ricaines.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">M\u00eame les investisseurs ont chang\u00e9 de regard<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette am\u00e9lioration se refl\u00e8te \u00e9galement dans les valorisations.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pendant de nombreuses ann\u00e9es, les banques europ\u00e9ennes se n\u00e9gociaient avec une forte d\u00e9cote par rapport aux banques am\u00e9ricaines.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais cet \u00e9cart s\u2019est consid\u00e9rablement r\u00e9duit.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La BCE indique que le ratio moyen entre la valeur boursi\u00e8re et la valeur comptable des banques europ\u00e9ennes s\u2019est rapproch\u00e9 de <strong>1,5<\/strong> en 2026, apr\u00e8s une forte progression des valorisations depuis 2025.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Autrement dit, les march\u00e9s financiers semblent reconna\u00eetre que les banques europ\u00e9ennes sont devenues plus solides, plus rentables et capables de redistribuer davantage de capital \u00e0 leurs actionnaires.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La comparaison avec les \u00c9tats-Unis devient donc moins d\u00e9favorable qu\u2019elle ne l\u2019\u00e9tait encore il y a quelques ann\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pourtant, les banques am\u00e9ricaines conservent un avantage majeur : l\u2019\u00e9chelle<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La diff\u00e9rence la plus importante ne se situe probablement plus dans la rentabilit\u00e9 imm\u00e9diate.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elle r\u00e9side dans la taille du march\u00e9 accessible.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une grande banque am\u00e9ricaine peut d\u00e9velopper un produit ou une infrastructure technologique pour un march\u00e9 domestique de plusieurs centaines de millions de personnes, avec une r\u00e9glementation relativement homog\u00e8ne.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En Europe, la situation reste tr\u00e8s diff\u00e9rente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La BCE souligne qu\u2019environ <strong>80 % des pr\u00eats bancaires sont encore accord\u00e9s dans le pays d\u2019origine de la banque<\/strong>, tandis que moins de <strong>2 % des d\u00e9p\u00f4ts<\/strong> sont d\u00e9tenus dans un autre pays europ\u00e9en.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Malgr\u00e9 l\u2019existence du march\u00e9 unique, l\u2019activit\u00e9 bancaire reste donc largement nationale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les diff\u00e9rences r\u00e9glementaires, fiscales, juridiques ou encore les syst\u00e8mes nationaux de garantie des d\u00e9p\u00f4ts continuent de cr\u00e9er des barri\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le march\u00e9 bancaire europ\u00e9en reste loin d\u2019\u00eatre r\u00e9ellement unique<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette fragmentation limite directement les \u00e9conomies d\u2019\u00e9chelle.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une banque europ\u00e9enne qui souhaite se d\u00e9velopper dans plusieurs pays doit souvent adapter ses processus, ses offres, ses syst\u00e8mes informatiques et ses obligations r\u00e9glementaires.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La BCE consid\u00e8re aujourd\u2019hui cette fragmentation comme l\u2019un des principaux obstacles \u00e0 la <strong>comp\u00e9titivit\u00e9 des banques europ\u00e9ennes<\/strong> \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elle limite \u00e9galement les fusions transfrontali\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Or, dans un secteur o\u00f9 les investissements technologiques deviennent consid\u00e9rables, la taille compte de plus en plus.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Plus une banque dispose d\u2019une large base de clients, plus elle peut r\u00e9partir le co\u00fbt d\u2019une plateforme num\u00e9rique, d\u2019un programme de cybers\u00e9curit\u00e9 ou d\u2019une infrastructure d\u2019intelligence artificielle.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">La technologie rend la question de l\u2019\u00e9chelle encore plus importante<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les banques doivent aujourd\u2019hui investir simultan\u00e9ment dans plusieurs domaines :<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">cybers\u00e9curit\u00e9, intelligence artificielle, infrastructures cloud, paiements instantan\u00e9s, lutte contre la fraude, conformit\u00e9 et modernisation de leurs syst\u00e8mes historiques.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces investissements repr\u00e9sentent souvent des co\u00fbts fixes tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une banque capable de r\u00e9partir ces co\u00fbts sur des dizaines de millions de clients b\u00e9n\u00e9ficie m\u00e9caniquement d\u2019un avantage.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment ce que souligne la BCE : le manque d\u2019\u00e9chelle peut limiter la capacit\u00e9 des banques europ\u00e9ennes \u00e0 financer les investissements n\u00e9cessaires \u00e0 la digitalisation, \u00e0 l\u2019intelligence artificielle, \u00e0 la cybers\u00e9curit\u00e9 et au d\u00e9veloppement de nouveaux services.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le d\u00e9bat sur la comp\u00e9titivit\u00e9 bancaire est donc progressivement devenu un d\u00e9bat technologique.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les banques europ\u00e9ennes sont-elles r\u00e9ellement moins efficaces ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u00e0 encore, la r\u00e9ponse est plus nuanc\u00e9e qu\u2019il n\u2019y para\u00eet.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019Autorit\u00e9 bancaire europ\u00e9enne observe que les banques am\u00e9ricaines ont historiquement affich\u00e9 une rentabilit\u00e9 sup\u00e9rieure, notamment gr\u00e2ce \u00e0 des marges d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9es et \u00e0 davantage de revenus issus des commissions ou des activit\u00e9s de march\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais les banques europ\u00e9ennes ont fortement am\u00e9lior\u00e9 leur efficacit\u00e9 op\u00e9rationnelle.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Leur ratio co\u00fbts\/revenus a baiss\u00e9 ces derni\u00e8res ann\u00e9es et se situe d\u00e9sormais sous celui du secteur bancaire am\u00e9ricain.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le probl\u00e8me n\u2019est donc pas n\u00e9cessairement que les banques europ\u00e9ennes d\u00e9pensent trop.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il est aussi qu\u2019elles disposent d\u2019un march\u00e9 plus difficile \u00e0 exploiter \u00e0 grande \u00e9chelle.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">La r\u00e9glementation explique-t-elle vraiment l\u2019\u00e9cart ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u2019est souvent l\u2019un des arguments avanc\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les banques europ\u00e9ennes seraient moins comp\u00e9titives parce qu\u2019elles feraient face \u00e0 davantage de contraintes r\u00e9glementaires que les banques am\u00e9ricaines.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais la BCE conteste largement cette interpr\u00e9tation.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Selon l\u2019Eurosyst\u00e8me, les exigences de fonds propres impos\u00e9es aux grandes banques europ\u00e9ennes ne sont pas significativement plus \u00e9lev\u00e9es que celles auxquelles sont soumises les grandes banques am\u00e9ricaines. Les travaux cit\u00e9s par la BCE ne montrent pas non plus que ces exigences aient limit\u00e9 la capacit\u00e9 de financement de l\u2019\u00e9conomie europ\u00e9enne.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cela ne signifie pas que le cadre europ\u00e9en est simple.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Au contraire, la multiplication des r\u00e8gles et leur d\u00e9clinaison nationale peuvent g\u00e9n\u00e9rer une complexit\u00e9 importante.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais pour les autorit\u00e9s europ\u00e9ennes, la r\u00e9ponse ne passe pas n\u00e9cessairement par moins de r\u00e9glementation.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elle passe davantage par une r\u00e9glementation plus homog\u00e8ne et un march\u00e9 v\u00e9ritablement int\u00e9gr\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le v\u00e9ritable avantage am\u00e9ricain pourrait \u00eatre son march\u00e9 unique<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La comparaison entre banques am\u00e9ricaines et europ\u00e9ennes r\u00e9v\u00e8le finalement quelque chose de plus large.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les \u00c9tats-Unis ne disposent pas seulement de grandes banques.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ils disposent surtout d\u2019un march\u00e9 bancaire int\u00e9gr\u00e9 sur lequel ces \u00e9tablissements peuvent atteindre rapidement une taille consid\u00e9rable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019Europe poss\u00e8de elle aussi de grandes institutions financi\u00e8res, mais celles-ci restent souvent organis\u00e9es autour de march\u00e9s nationaux.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u2019est pourquoi la BCE pousse depuis plusieurs ann\u00e9es \u00e0 finaliser l\u2019Union bancaire, faciliter les mouvements de capitaux au sein des groupes bancaires europ\u00e9ens et encourager les op\u00e9rations transfrontali\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019objectif n\u2019est pas n\u00e9cessairement de cr\u00e9er quelques banques g\u00e9antes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il s\u2019agit surtout de permettre aux \u00e9tablissements europ\u00e9ens d\u2019op\u00e9rer plus facilement \u00e0 l\u2019\u00e9chelle du continent.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">La comp\u00e9titivit\u00e9 des banques europ\u00e9ennes se jouera sur la dur\u00e9e<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En 2026, il devient donc difficile d\u2019affirmer simplement que les banques europ\u00e9ennes sont moins comp\u00e9titives que les banques am\u00e9ricaines.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sur certains indicateurs, l\u2019\u00e9cart s\u2019est fortement r\u00e9duit.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La rentabilit\u00e9 s\u2019est redress\u00e9e. Les valorisations ont progress\u00e9. Les bilans sont solides. La qualit\u00e9 des actifs s\u2019est am\u00e9lior\u00e9e et l\u2019efficacit\u00e9 op\u00e9rationnelle est devenue comparable, voire meilleure sur certains crit\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais la question est d\u00e9sormais celle de la capacit\u00e9 \u00e0 maintenir cette performance.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Car la prochaine comp\u00e9tition bancaire ne se jouera probablement pas uniquement sur les marges d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elle se jouera aussi sur la capacit\u00e9 \u00e0 investir dans l\u2019IA, la cybers\u00e9curit\u00e9, les infrastructures num\u00e9riques, les paiements et l\u2019exp\u00e9rience client.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Et sur ces sujets, disposer d\u2019un march\u00e9 suffisamment grand pour amortir ces investissements peut devenir d\u00e9terminant.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Le principal handicap des banques europ\u00e9ennes n\u2019est donc peut-\u00eatre plus leur performance actuelle. C\u2019est leur difficult\u00e9 \u00e0 transformer un march\u00e9 de 27 pays en un v\u00e9ritable march\u00e9 bancaire unique.<\/strong><\/p>\n<!-- AddThis Advanced Settings generic via filter on the_content --><!-- AddThis Share Buttons generic via filter on the_content -->","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les banques europ\u00e9ennes ont fortement am\u00e9lior\u00e9 leur rentabilit\u00e9. 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