L\u2019euro num\u00e9rique se rapproche progressivement d\u2019une mise en \u0153uvre concr\u00e8te. Port\u00e9 par la Banque centrale europ\u00e9enne, le projet vise \u00e0 cr\u00e9er une version num\u00e9rique de la monnaie publique, utilisable dans l\u2019ensemble de la zone euro.<\/p>\n\n\n\n
Il ne s\u2019agirait ni d\u2019une cryptomonnaie ni d\u2019un produit d\u2019investissement, mais d\u2019un moyen de paiement compl\u00e9mentaire aux esp\u00e8ces et aux solutions existantes.<\/p>\n\n\n\n
Pour les banques, cette \u00e9volution pose une question strat\u00e9gique : l\u2019euro num\u00e9rique risque-t-il d\u2019affaiblir leur r\u00f4le ou peut-il devenir une nouvelle infrastructure sur laquelle d\u00e9velopper des services ?<\/p>\n\n\n\n
Les consommateurs utilisent d\u00e9j\u00e0 quotidiennement des cartes bancaires, des virements instantan\u00e9s et des applications mobiles. L\u2019objectif du projet d\u00e9passe donc la simple cr\u00e9ation d\u2019un moyen de paiement suppl\u00e9mentaire.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019un des principaux enjeux concerne la souverainet\u00e9 europ\u00e9enne. Une grande partie des paiements r\u00e9alis\u00e9s en Europe repose aujourd\u2019hui sur des infrastructures et des acteurs internationaux.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019euro num\u00e9rique permettrait de proposer une solution commune, gouvern\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e9chelle europ\u00e9enne et utilisable partout dans la zone euro. Il pourrait servir aux paiements en magasin, aux achats en ligne ou aux transferts entre particuliers.<\/p>\n\n\n\n
Le projet pr\u00e9voit \u00e9galement un fonctionnement hors connexion pour certaines op\u00e9rations, ce qui pourrait renforcer la r\u00e9silience des paiements en cas de panne ou de perturbation du r\u00e9seau.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019euro num\u00e9rique ne serait pas distribu\u00e9 directement par la BCE aux particuliers. Les banques et les prestataires de paiement conserveraient un r\u00f4le central dans son acc\u00e8s et son utilisation.<\/p>\n\n\n\n
Il pourrait n\u00e9anmoins modifier plusieurs \u00e9quilibres du secteur bancaire.<\/p>\n\n\n\n
Les clients pourraient \u00eatre tent\u00e9s de transf\u00e9rer une partie de leur argent vers une monnaie num\u00e9rique directement garantie par la banque centrale.<\/p>\n\n\n\n
Un d\u00e9placement trop important des d\u00e9p\u00f4ts pourrait r\u00e9duire les ressources utilis\u00e9es par les banques pour financer leurs activit\u00e9s. Des plafonds de d\u00e9tention devraient donc \u00eatre instaur\u00e9s afin que l\u2019euro num\u00e9rique reste principalement un moyen de paiement et non un produit d\u2019\u00e9pargne.<\/p>\n\n\n\n
Les paiements repr\u00e9sentent une activit\u00e9 strat\u00e9gique pour les \u00e9tablissements bancaires. Ils g\u00e9n\u00e8rent des revenus, mais aussi des interactions r\u00e9guli\u00e8res avec les clients.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019arriv\u00e9e d\u2019une infrastructure publique commune pourrait limiter la capacit\u00e9 des banques \u00e0 se diff\u00e9rencier uniquement par leurs moyens de paiement. Certains services essentiels li\u00e9s \u00e0 l\u2019euro num\u00e9rique devraient \u00e9galement \u00eatre propos\u00e9s gratuitement aux particuliers.<\/p>\n\n\n\n
Les \u00e9tablissements devront donc cr\u00e9er de la valeur autour de cette infrastructure plut\u00f4t que sur la transaction elle-m\u00eame.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019int\u00e9gration de l\u2019euro num\u00e9rique n\u00e9cessitera probablement des investissements techniques et organisationnels : \u00e9volution des applications, connexion aux nouvelles infrastructures, cybers\u00e9curit\u00e9, conformit\u00e9, formation des collaborateurs et accompagnement des clients.<\/p>\n\n\n\n
La question ne sera donc pas seulement de savoir comment distribuer l\u2019euro num\u00e9rique, mais comment rentabiliser les changements n\u00e9cessaires \u00e0 son d\u00e9ploiement.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019euro num\u00e9rique peut \u00e9galement devenir un nouvel outil strat\u00e9gique pour les banques.<\/p>\n\n\n\n
Une infrastructure commune permettrait tout d\u2019abord de proposer des paiements utilisables dans l\u2019ensemble de la zone euro. Les fonctionnalit\u00e9s pourraient \u00eatre directement int\u00e9gr\u00e9es aux applications bancaires d\u00e9j\u00e0 utilis\u00e9es par les clients.<\/p>\n\n\n\n
Les banques conserveraient ainsi leur place dans la relation client tout en s\u2019appuyant sur une infrastructure europ\u00e9enne commune.<\/p>\n\n\n\n
Le projet pourrait aussi r\u00e9duire certaines d\u00e9pendances envers des r\u00e9seaux internationaux et renforcer la continuit\u00e9 des paiements. Les \u00e9tablissements pourraient ensuite d\u00e9velopper des services compl\u00e9mentaires autour de la s\u00e9curit\u00e9, de la gestion financi\u00e8re, de l\u2019identit\u00e9 ou de l\u2019accompagnement des utilisateurs.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019opportunit\u00e9 d\u00e9pendra donc moins de l\u2019euro num\u00e9rique lui-m\u00eame que de la mani\u00e8re dont chaque banque l\u2019int\u00e9grera \u00e0 son offre.<\/p>\n\n\n\n
Si les banques utilisent toutes la m\u00eame infrastructure, elles ne pourront plus se diff\u00e9rencier uniquement par la technologie du paiement.<\/p>\n\n\n\n
La qualit\u00e9 du service deviendra encore plus importante :<\/p>\n\n\n\n
Deux \u00e9tablissements pourront proposer l\u2019euro num\u00e9rique tout en offrant des exp\u00e9riences tr\u00e8s diff\u00e9rentes. L\u2019un pourra rendre son utilisation simple et compr\u00e9hensible. L\u2019autre pourra multiplier les \u00e9tapes, les d\u00e9lais et les points de friction.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019infrastructure sera commune, mais la qualit\u00e9 d\u2019ex\u00e9cution restera propre \u00e0 chaque banque.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019arriv\u00e9e d\u2019un nouveau moyen de paiement g\u00e9n\u00e9rera \u00e9galement de nouvelles interactions avec les services clients.<\/p>\n\n\n\n
Les utilisateurs pourront contacter leur banque au sujet d\u2019un portefeuille num\u00e9rique, d\u2019un paiement refus\u00e9, d\u2019un plafond de d\u00e9tention, d\u2019une transaction contest\u00e9e ou de la perte d\u2019un appareil.<\/p>\n\n\n\n
Ces sollicitations arriveront par diff\u00e9rents canaux : e-mails, formulaires, documents ou messages. Les banques devront \u00eatre capables d\u2019en comprendre rapidement le motif et de les orienter vers le bon interlocuteur.<\/p>\n\n\n\n
C\u2019est sur cette dimension op\u00e9rationnelle que Miralia peut apporter de la valeur. Sa solution permet de comprendre, qualifier et orienter les flux entrants, avec une logique explicable et un contr\u00f4le humain.<\/p>\n\n\n\n
Miralia n\u2019intervient pas dans l\u2019infrastructure de paiement elle-m\u00eame, mais peut aider les \u00e9tablissements \u00e0 g\u00e9rer plus efficacement les interactions qui se d\u00e9veloppent autour de nouveaux services bancaires.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019euro num\u00e9rique ne devrait pas provoquer la disparition des banques. Celles-ci resteraient essentielles pour distribuer le dispositif, accompagner les clients et proposer des services compl\u00e9mentaires.<\/p>\n\n\n\n
En revanche, il pourrait red\u00e9finir leur r\u00f4le.<\/p>\n\n\n\n
Lorsque l\u2019infrastructure devient commune, la valeur se d\u00e9place vers l\u2019exp\u00e9rience, la confiance, la s\u00e9curit\u00e9 et la qualit\u00e9 du service. Les \u00e9tablissements qui se contenteront de distribuer l\u2019euro num\u00e9rique risquent de devenir moins diff\u00e9renciants.<\/p>\n\n\n\n
Ceux qui sauront l\u2019int\u00e9grer dans des parcours simples et d\u00e9velopper des services utiles pourront au contraire en faire un avantage strat\u00e9gique.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019euro num\u00e9rique ne repr\u00e9sente donc ni une menace absolue ni une opportunit\u00e9 automatique. Il oblige surtout les banques \u00e0 r\u00e9pondre \u00e0 une question essentielle : quelle valeur souhaitent-elles apporter lorsque l\u2019infrastructure de paiement devient accessible \u00e0 tous ?<\/strong><\/p>\n\n\n\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" L\u2019euro num\u00e9rique pourrait transformer les paiements en Europe et red\u00e9finir le r\u00f4le des banques. Entre contraintes et nouvelles opportunit\u00e9s, le secteur doit d\u00e9j\u00e0 se pr\u00e9parer.<\/p>","protected":false},"author":26,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"content-type":"","footnotes":""},"categories":[68,111,74],"tags":[],"class_list":["post-38906","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-blog","category-relation-client","category-technologie"],"acf":[],"yoast_head":"\n